Come Funziona la Fideiussione Bancaria e Assicurativa

Nel complesso mondo degli affitti immobiliari, la sicurezza delle transazioni è di fondamentale importanza tanto per il locatore quanto per il conduttore. Una delle forme di sicurezza più comuni e richieste è la fideiussione, che offre una rete di garanzie attraverso il coinvolgimento di soggetti terzi. In questo articolo facciamo una panoramica sulle due opzioni più diffuse, andando a scoprire come funziona la fideiussione bancaria e quella assicurativa.

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1. Cos’è la Fideiussione?

2. Che cos’è una Fideiussione Bancaria?

3. Come funziona la Fideiussione Bancaria per affitto?

4. Quanto costa una Fideiussione Bancaria

5. Quali sono i requisiti per la Fideiussione Bancaria

6. Cos’è una Fideiussione Assicurativa?

7. Come funziona la Fideiussione Assicurativa per affitto?

8. Quanto costa una Fideiussione Assicurativa

9. Cos’è la Fideiussione Assicurativa a Prima Richiesta

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1 Cos’è la Fideiussione?

La fideiussione è l’impegno di una terza parte a coprire gli obblighi di un soggetto principale nel caso in cui quest’ultimo non riesca ad adempiere.

Esistono due principali tipologie di fideiussione:

• Bancaria – quando è sottoscritta presso una banca;
• Assicurativa – quando è sottoscritta presso una compagnia assicurativa.

2. Cos’è la Fideiussione Bancaria?

La fideiussione bancaria è un accordo stipulato tra un debitore e una banca, dove quest’ultima si impegna a garantire l’adempimento di un obbligo finanziario del debitore principale. Questo tipo di fideiussione è ampiamente utilizzato in vari contesti, come l’ottenimento di finanziamenti o i contratti di affitto. Andiamo a vedere in particolare come funziona la fideiussione bancaria quando bisogna affittare una casa.

3. Come Funziona la Fideiussione Bancaria per Affitto?

Nel contesto dell’affitto, la fideiussione bancaria diventa un elemento cruciale per garantire al locatore che il conduttore rispetterà gli obblighi contrattuali. Il processo è generalmente semplice: il conduttore si accorda con una banca per ottenere una fideiussione che copre il valore dell’affitto o altri obblighi contrattuali.

Il processo inizia con il conduttore che richiede la fideiussione bancaria presso la propria banca. Prima di stipulare un contratto di fideiussione bancaria, l’istituto di credito effettua una serie di analisi, valutando la capacità patrimoniale del debitore e la sua affidabilità. 

Per la richiesta di garanzia fideiussoria, occorre consegnare alla banca i seguenti documenti:

• Documenti di identità e codice fiscale del richiedente;
• Documenti che attestino la sua capacità reddituale – ultime buste paga, 730. Unico o CUD;
• Indirizzo email e numero di telefono.

L’inquilino consegna i documenti all’istituto oppure li scansiona e li invia online sul sito della banca.

Una volta approvata, la banca rilascia una garanzia scritta al locatore, impegnandosi a coprire eventuali mancati pagamenti o danni causati dal conduttore. Nel caso in cui il conduttore non adempia agli obblighi contrattuali, il locatore può fare affidamento sulla fideiussione bancaria per ottenere il risarcimento.

I tempi di accettazione di una fideiussione bancaria vanno tra le 2 e le 3 settimane.

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4. Quanto Costa una Fideiussione Bancaria?

I costi della fideiussione bancaria possono variare in base a diversi fattori, come:

• l’importo della fideiussione;
• la durata del contratto;
• la solidità finanziaria del conduttore influenzano il costo complessivo.

In genere, però, il costo di una fideiussione bancaria si attesta intorno all’1% dell’importo totale richiesto da garantire, con un tasso d’interesse applicato che oscilla tra lo 0,75 % e il 3%. 

5. Quali sono i Requisiti per la Fideiussione Bancaria?

Per ottenere una fideiussione bancaria, il conduttore deve soddisfare determinati requisiti:

• la solidità creditizia;
• la storia finanziaria;
• la capacità di soddisfare gli obblighi contrattuali.

Questi sono gli elementi cruciali considerati dalla banca in fase di approvazione della fideiussione.

6. Cos’è una Fideiussione Assicurativa?

Oltre alla fideiussione bancaria, esiste anche la fideiussione assicurativa. Questo tipo di fideiussione coinvolge una compagnia assicurativa che si impegna a garantire l’adempimento di obblighi contrattuali.

7. Come Funziona la Fideiussione Assicurativa per Affitto?

Le compagnie assicurative svolgono un ruolo chiave nel garantire gli obblighi contrattuali di un affittuario. Il processo è lo stesso previsto per  la fideiussione bancaria, ma coinvolge un contratto diretto con una compagnia assicurativa anziché con una banca.

Il tempo necessario per ottenere una fideiussione assicurativa per affitto dipende dalla compagnia di assicurazioni che la rilascia e dalla complessità del contratto di locazione. In genere ci vogliono 4/5 gg lavorativi da quando invii tutti i documenti necessari per l’istruttoria.

8. Quanto Costa una Fideiussione Assicurativa?

Analogamente alla fideiussione bancaria, i costi della fideiussione assicurativa dipendono da diversi fattori. La compagnia assicurativa terrà conto del rischio, dell’importo della fideiussione e della durata del contratto per determinare i costi.

In media, il costo della fideiussione assicurativa è compreso tra il 2% e il 3% della somma garantita.

9. Cos’è la Fideiussione Assicurativa a Prima Richiesta?

Un aspetto particolare della fideiussione assicurativa è la modalità “a prima richiesta”. Questo significa che, in caso di inadempienza da parte dell’affittuario, la compagnia assicurativa pagherà immediatamente la somma stabilita, senza richiedere al locatore di dimostrare la mancanza di adempimento.

Differenze tra Fideiussione Bancaria e Assicurativa

Caratteristiche	Fideiussione Bancaria	Fideiussione Assicurativa
Soggetto Emittente	Banche	Compagnie Assicurative
Tempi e Modalità di Pagamento al Proprietario	Rimborsano i canoni di affitto non pagati immediatamente al proprietario, su richiesta di quest’ultimo.	Spesso rimborsano il proprietario solo dopo la sentenza di sfratto verso l’inquilino moroso, causando tempi più lunghi rispetto alle fideiussioni bancarie.
Economicità	Generalmente più costosa rispetto alla fideiussione assicurativa.	Generalmente più economica rispetto alla fideiussione bancaria.
Convenienza e Velocità	Meno conveniente e potenzialmente più lenta.	Opzione conveniente e veloce rispetto alla tradizionale fideiussione bancaria.

TAKE AWAYS

1. Definizione e Tipologie di Fideiussione:
   • La fideiussione è l’impegno di una terza parte a coprire gli obblighi di un soggetto principale.
   • Tipologie principali: Bancaria (con banche) e Assicurativa (con compagnie assicurative).
2. Fideiussione Bancaria per Affitto:
   • Accordi tra debitore e banca per garantire l’adempimento finanziario, spesso utilizzati nell’affitto.
   • Il processo include richiesta di approvazione presso la banca e rilascio di garanzia al locatore.
3. Costi e Requisiti:
   • I costi della fideiussione bancaria variano (circa dell’1% dell’importo), mentre quelli della fideiussione assicurativa sono tra il 2% e il 3% della somma garantita.
   • Requisiti fondamentali per entrambe: solidità creditizia, storia finanziaria e capacità di adempiere agli obblighi contrattuali.
4. Differenze tra Fideiussione Bancaria e Assicurativa:
   • Le differenze includono il soggetto emittente, i tempi di pagamento al proprietario, l’economicità e la velocità.
   • La fideiussione bancaria è spesso più costosa, ma può essere più rapida, mentre la fideiussione assicurativa offre convenienza ma potrebbe richiedere più tempo per il rimborso.

FAQ

1. Come influiscono i tempi di accettazione di una fideiussione bancaria sulla procedura di affitto?
   • I tempi di accettazione di una fideiussione bancaria variano tra 2 e 3 settimane, influenzando la rapidità con cui un locatore può garantire la sicurezza finanziaria di un conduttore.
2. Quali sono le principali differenze tra fideiussione bancaria e assicurativa a prima richiesta?
   • La fideiussione assicurativa a prima richiesta garantisce il pagamento immediato in caso di inadempienza, differenziandosi dalla fideiussione bancaria che richiede una prova di mancato adempimento.
3. Come possono i costi della fideiussione influenzare la scelta tra una soluzione bancaria e una assicurativa?
   • I costi della fideiussione, in genere intorno all’1% per quella bancaria e tra il 2% e il 3% per quella assicurativa, possono giocare un ruolo determinante nella decisione tra le due opzioni.
4. In che modo la fideiussione assicurativa impatta i tempi di rimborso in confronto a quella bancaria in caso di inadempienza da parte dell’affittuario?
   • La fideiussione assicurativa potrebbe richiedere tempi di rimborso più rapidi rispetto a quella bancaria, poiché spesso il pagamento al locatore avviene senza attendere una sentenza di sfratto.